Es ist das magische Wort unter den verschuldeten Menschen in Deutschland. Immer mehr Menschen geraten von Jahr zu Jahr in die Schuldenfalle. Nach einer Hochrechnung der Verbraucherzentrale Hamburg werden im Jahr 2014 25 % aller 18-25 jährigen überschuldet sein. Diese Zahl ist alarmierend.

Wichtige Fragen

Das Ende vieler überschuldeter Haushalte in Deutschland ist die Privatinsolvenz. Wer sich mit der Thematik Fragen zur Privatinsolvenz nicht auskennt, dem wird die Möglichkeit geboten, sich auf der Internetplattform finanzfrage.net zu informieren. Entweder liest man sich durch die Artikel, oder stellt eigene Frage. Sie werden schnell erkennen, dass Fragen zur Privatinsolvenz in Zusammenarbeit mit ganz normalen, und teilweise betroffenen Bürgern, auf der Seite finanzfrage.net zu beantworten sind.

Wann ist eine Privatinsolvenz sinnvoll?

Sobald Sie merken, dass Sie den alltäglichen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen können, sollten Sie sich Gedanken darüber machen, wie Sie die Schulden begleichen können. Merken Sie jedoch, auch u.a. aufgrund einer Arbeitslosigkeit, dass Sie die laufenden Verpflichtungen nicht mehr bedienen können und die Verschuldung immer weiter fortschreitet, sollten Sie sich langsam damit auseinandersetzen, in die Privatinsolvenz zu gehen, um das Angebot wahr zu nehmen, in 6 Jahren Schuldenfrei sein zu können. Fragen zur Privatinsolvenz können Sie sich neben der Internetseite finanzfrage.net auch von niedergelassenen Rechtsanwälten, die sich mit diesem Rechtsgebiet auseinandersetzen, beraten lassen. Hier wird man Ihnen genauestens schildern, dass die Chance in die Privatinsolvenz zu gehen, genutzt werden sollte, sofern Sie über einen hohen Schuldenberg verfügen und nicht mehr wissen, wie Sie alleine ohne fremde Hilfe vom Staat aus dieser Miesere herauskommen können. Vielen ermöglicht die Privatinsolvenz, neue Lebensperspektiven zu erhalten, um nach Ablauf der sechs Jahre einen neuen Lebensabschnitt begehen zu können.

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Wer einen Kredit aufnehmen möchte, ist gut beraten, sich im Vorfeld unabhängige Finanzierungs- und Kreditvergleiche anzusehen. Denn die Flut an Kreditangeboten macht es nicht gerade leicht, sich einen effizienten Überblick über die jeweiligen Kreditmodalitäten zu verschaffen. Wichtigstes Kriterium für Kreditvergleiche sind für den Verbraucher meist die jeweiligen Zinssätze. Doch hier ist Vorsicht geboten: Oftmals locken Banken mit günstigen Eingangszinsen, die leider nur für eine begrenzte Laufzeit gelten und somit schnell zur Kostenfalle werden können.

Kreditzinsen – Kostenfallen entdecken und vermeiden

Geringe Eingangszinsen, die von den Banken angepriesen werden, erweisen sich auf den zweiten Blick oftmals als Kostenfalle. Diese sind meist zeitlich oder nur auf eine gewisse Kreditsumme begrenzt. Daher sollten beim Kreditvergleich auch Banken mit einbezogen werden, die nicht mit solchen Angeboten aufwarten. Denn sinnvoll sind Kreditangebote, die auf Dauer günstige Zinsen anbieten. Im Internet gibt es viele Finanzportale, die unabhängige Kreditvergleiche anbieten. Bei Nutzung dieser Kreditvergleiche ist darauf zu achten, dass möglichst viele Faktoren für den Kreditvergleich herangezogen werden. Neben aktuellen Zinssätzen sind unter anderem Bearbeitungsgeschwindigkeit der Kreditanträge, Serviceleistungen und Produktleistungen von Bedeutung. Wer ein solches Portal zum bequemen Vergleich der Kreditangebote heranzieht, sollte sich vorab mit den Grundbegriffen des Kreditwesens vertraut gemacht haben. Zu den wichtigsten Kreditbergriffen zählen der Nominal- und der Effektivzins. Für den Kreditvergleich ist der Effektivzins der ausschlaggebende Faktor: Dieser beinhaltet alle Nebenkosten für den Kredit und liegt immer über dem Nominalzins. Von daher darf die Angabe des Effektivzinses bei seriösen Kreditangeboten nicht fehlen.

Bonitätsprüfung der Banken

Um einen Kredit gewährt zu bekommen, prüfen Banken im Vorfeld der Darlehensauszahlung jeden Antragsteller auf Bonität. Hierbei muss der Kunde ein geregeltes Einkommen und seine monatlichen Ein- und Ausgaben dokumentieren. Zusätzlich wird eine Auskunft bei der Schufa eingeholt, ob offene Verbindlichkeiten, und falls ja in welcher Höhe, bestehen. In schwierigen Fällen, wo der Kreditantrag auf wackeligen Beinen steht, sollte ein persönliches Vorsprechen bei der Hausbank erfolgen: Dies verspricht die besten Aussichten auf eine Kreditbewilligung.

Gefährliche Kredite ohne Schufa-Auskunft

Beim Kreditvergleich werden auch Angebote ins Auge stechen, die mit dem Slogan „Kredit auch ohne Schufa-Auskunft“ werben. Diese werden meist im Internet angeboten: Doch hier droht eine große Gefahr der Überschuldung. Aufgrund der Tatsache, dass diese Kreditanbieter keine Schufa-Auskunft einholen, bewilligen sie auch insolventen Antragstellern einen Kredit. Das verlockende Angebot wird bei Annahme mit teuren Zinsen bezahlt, die oftmals in die Überschuldungsfalle führen. Bei einem seriösen Ratenkredit wird definitiv eine Schufa-Auskunft verlangt, um die Bonität des Antragsstellers zu gewährleisten, um ihn vor Überschuldung zu schützen. Beim Kreditvergleich fallen unterschiedliche Kreditlaufzeiten auf: Hierbei wird zwischen kurz-, mittel- und langfristigen Laufzeiten unterschieden. Je kürzer die Laufzeit eines Kredites ist, desto niedriger sind die anfallenden Gesamtkosten. Die Tatsache, dass die monatliche Abtragsumme höher ist, sollte beim Kreditvergleich nicht beirren. Wer eine größere monatliche Summe abbezahlen kann, sollte immer zu einer kürzeren Laufzeit hin tendieren. Je länger ein Kredit läuft, desto mehr Gesamtkosten entstehen unterm Strich. In jedem Fall sollte für die Festlegung der Laufzeit eines Kredits die persönliche finanzielle Situation des Kreditantragstellers herangezogen werden.

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Die betriebliche Altersvorsorge ist eine wichtige Säule beim Aufbau der privaten Absicherung für das Alter. Neben der gesetzlichen Rentenversicherung sowie den diversen privaten Altersvorsorgeverträgen hat man als Arbeitnehmer die Möglichkeit, über sein Gehalt einen Altersvorsorgevertrag einzurichten. Zahlreiche Arbeitgeber arbeiten hierzu mit einer Versicherungsagentur zusammen, bei der noch gute Konditionen für den Anleger zu erzielen sind.

Bis ins Jahr 2004 erhielten Hinterbliebene Unterstützung durch den Staat, um eine würdevolle Bestattung des Verstorbenen zu garantieren. Es sollten nicht zusätzlich Sorgen um die Finanzen entstehen. Mit der Abschaffung dieser staatlichen Hilfe haben Hinterbliebene neben der Trauer um einen lieben Menschen, den man verloren hat, häufig zusätzliche finanzielle Probleme zu bewältigen. In der heutigen Zeit liegen die Kosten für eine normale Erdbestattung, selbst bei einer nur kleinen Trauerfeier und ohne besonders aufwendig gestalteten Grabstein oder andere vermeintlich luxuriöse Sonderwünsche, im Durchschnitt bei 5.000 Euro. Das ist mehr als viele Familien leisten können. Eine würdige Bestattung nach den Wünschen des Verstorbenen, oder den eigenen, wird dadurch unmöglich.

Rechtzeitige Vorsorge ist wichtig

Es bietet sich daher an, dass man bereits zu Lebzeiten Vorsorge zum Schutz der Finanzen von Hinterbliebenen trifft und bei einer Sterbegeldversicherung Vergleich durchführt. Mit einer solchen Versicherung werden alle Kosten abgedeckt, die bei einer Beerdigung anfallen können. Beispielsweise Friedhofsgebühren, die Kosten des Bestatters oder, je nach Wunsch und Vorstellung der Angehörigen, die Krematoriumskosten. Beiträge und Leistungen einer solchen Sterbegeldversicherung sind von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich. Bei der Sterbegeldversicherung Vergleich vorzunehmen bietet da Abhilfe. So können Sie bereits zu Lebzeiten dafür sorgen, dass ein Geldbetrag für Ihre Beerdigung zur Verfügung steht und die Angehörigen nicht unnötigen Risiken bei den Finanzen ausgeliefert sind.

Vergleiche helfen

Man sollte auch daran denken, dass Angehörige häufig nicht in der Lage sind, Angebote von Bestattern einzuholen und zu vergleichen. Jeder kann, nachdem er bei der Sterbegeldversicherung einen Vergleich vorgenommen hat, bei einem Bestatter ein Testament hinterlegen, in welchem die Details, die man für die eigene Beerdigung wünscht, festgelegt sind. Bei einer Sterbegeldversicherung Vergleich erstellen kann Ihnen helfen, einen Überblick über die von den Versicherern gewährten Leistungen zu erhalten. Sie sind frei in der Entscheidung, an wen die private Sterbegeldversicherung die Zahlung zu leisten hat. Dies sollten Sie im Vorfeld mit einer Person Ihres Vertrauens besprechen. Gemeinsam mit der Verfügung beim Bestatter haben Sie auf diese Weise bereits im Vorfeld alles Notwendige organisiert, die Hinterbliebenen haben, neben der Trauer, nicht auch noch finanzielle Sorgen zu bewältigen.

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Manchmal reichen das eigene Gehalt oder die mühsam angesparten Rücklagen nicht aus um den eigenen Lebensstandard zu halten oder um eine notwendige Anschaffung zu finanzieren. Ungeplante und unvorhersehbare Ereignisse oder Umstände können im Leben manchmal dazu führen, dass man finanzielle Hilfe in Anspruch nehmen muss.

Welche Möglichkeiten gibt es?

Der bekannteste Weg an das benötigte Geld zu kommen ist der Kreditantrag bei einer Bank. Doch erstmal muss man einige Hürden nehmen. Dann aber vergeben alle Banken nach eingehender Prüfung einen Kredit. Die Anforderungen sind allerdings sehr hoch. Neben dem Gehalt muss der Antragsteller so gut wie alles offen legen, damit die Bank auch Sicherheiten hat. Falls es bei der Rückzahlung Probleme geben sollte, kann das Geldinstitut so auf diese Sicherheiten zurück greifen.

Wer allerdings schon einen Eintrag bei der Schufa hat, bekommt in der Regel keinen einzigen Cent bei einer Bank in Deutschland. Denn bei einer Kreditanfrage wird neben anderen persönlichen Daten auch automatisch die Schufa abgefragt. Dies soll zur Sicherheit aller Beteiligten beitragen. Ein neuer Kredit ohne Schufa oder einem negativen Eintrag bei der Schufa ist somit nicht möglich.

Einen Kredit ohne Schufa bekommen!

Bei einer negativen Schufa muss man sich etwas anderes einfallen lassen. Es ist aber nicht unmöglich mit diesem Hintergrund trotzdem einen Kredit zu bekommen. Es gibt mittlerweile zahlreiche Anbieter, die sich auf diesem Gebiet spezialisiert haben. So verhandeln sie zum Beispiel mit ausländischen Banken um frisches Kapital zu generieren, welches dann an die Kreditnehmer weiter gegeben werden kann. Sie sind also praktisch der Vermittler zwischen Banken und schwierigen Fällen, die vorher aufgrund der Schufa abgelehnt wurden. Aber auch hier werden natürlich ausführliche Angaben zur Person benötigt.

Der Kredit ohne Schufa ist also durchaus realisierbar. Gerade wenn nur geringe Beträge gebraucht werden. Ganz unkompliziert stellt man diese Anträge heute im Internet. Wer die Prüfung bestanden hat, kann schon in wenigen Tagen nach Antragstellung mit der gewünschten Kreditsumme auf seinem Konto rechnen. Und so muss in der heutigen Zeit ein Kredit ohne Schufa kein Traum mehr bleiben.

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Zu den langfristigen Darlehensarten zählen die Baukredite: Der Begriff Baukredite lässt schnell vermuten, dass es sich hierbei in erster Linie um Kredite zur Immobilienfinanzierung handelt. Mit Baukrediten kann z. B. der Bau eines Eigenheims ermöglicht werden. Anstatt Baukredite werden heutzutage häufig die Synonyme Immobilienkredite, Hypotheken- oder Annuitätendarlehen verwendet.

Laufzeit und Kredite

Die Laufzeiten von Baukrediten betragen in der Regel mehr als ein Jahrzehnt, da die aufgenommen Summen meist jenseits der 100.000 Euro liegen. Neben langen Laufzeiten besitzen Baukredite relativ niedrige Zinssätze. Im Vergleich zu mittelfristigen Darlehen, die häufig zur Finanzierung von Konsumgütern aufgenommen werden, sind die Zinssätze von Baukrediten manchmal sogar mehr als um die Hälfte niedriger. Derzeit liegen die Zinssätze für mittelfristige Kredite zwischen 7 – 10 %, bei Baukrediten zuweilen unter 4 %. Baukredite müssen aufgrund ihrer hohen Darlehenssummen vom Kreditnehmer besichert werden: Hierzu dient die Grundschuld oder Hypothek. Können Kreditnehmer die Baukredite nicht zurückzahlen, machen die finanzgebenden Banken von ihrem Grundpfandrecht Gebrauch: Bei Nichtrückzahlung des Baukredits lässt die Bank die Immobilie zwangsversteigern und löst mit der Verkaufssumme den ausstehenden Baukredit aus. Da bei Zwangsversteigerungen die Immobilien meist unter ihrem Wert versteigert werden, bleibt selten eine hohe Summe, nach Auslösung des Kredits, für den ursprünglichen Hauseigner übrig. Von daher ist eine solide Baukreditfinanzierung vonnöten, damit der Traum vom Eigenheim nicht platzt.

Baukredite und Zisen

Baukredite überzeugen nicht nur mit ihren niedrigen Zinssätzen, sondern auch durch ihre flexible Handhabe. Je nach Form des Baukredits können dem Kreditnehmer über einen festen Zeitraum z. B. über fünf, zehn oder fünfzehn Jahre, gleichbleibende Zinssätze zugesichert werden. Eine zweite Möglichkeit besteht darin, dass die Zinssätze in regelmäßigen Abständen den aktuellen Zinssätzen angepasst werden können. Wer vorzeitig Beträge seines Baukredits zurückzahlen möchte, kann dies in Form von Sondertilgungen tun, die erfahrungsgemäß ohne Zusatzkosten möglich sind.Wer einen Baukredit aufnehmen möchte, wird merken, dass es hierzu allerhand Angebote seitens der Banken gibt. Im Internet werden für Baukreditsuchende unabhängige Kreditrechner zur Verfügung gestellt, mit dessen Hilfe sich die verschiedenen Finanzierungsangebote der Banken vergleichen lassen. Um einen ersten Überblick zu erhalten, sind solche Kreditrechner durchaus geeignet. Beim Vergleich von Baukrediten kann es vorkommen, dass das Baukreditangebot der eigenen Hausbank nicht unbedingt das günstigste ist. Wer einen vorteilhafteren Kredit bei der Konkurrenz bekommen kann, sollte zugreifen. Denn die Zinssätze für Baukredite richten sich in erster Linie nach aufzunehmender Darlehenssumme und der geplanten Laufzeit. Diese Angaben können in einen Kreditrechner online angegeben werden und man erhält eine Auswahl an Banken mit den günstigsten Zinssätzen für den gewünschten Baukredit.

Baukredite für Senioren

Senioren bilden eine kaufkräftige Zielgruppe: Im Durchschnitt werden die Bundesbürger immer älter, und infolgedessen ist es weit verbreitet, dass auch Senioren für ihre Altersvorsorge einen Immobilienkauf wünschen. Da Baukredite üblicherweise eine sehr lange Laufzeit haben, war es früher es keine Seltenheit, dass Senioren nur Baukredite gewährt wurden, falls sie über ein hohes Eigenkapital verfügten und eine hohe Restschuld in Kauf nahmen. In Folge der Antidiskriminierungsrichtlinie der EU, auch auf der Ebene des Finanzsektors, werden Senioren jüngeren Kreditstellern gleichgestellt und ihnen ebenso lukrative Baukredite ermöglicht.

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