Vergleichen und Geld sparen

Ein überaus wichtiger Faktor bei der Wahl eines Girokontos ist, neben dem Zinssatz für das Guthaben, der Sollzinssatzes. Denn ist Ihr Konto einmal oder über einen längeren Zeitraum im Minus, fallen hohe Kosten an. Aber auch die fixen Kontoführungsgebühren, die Gebühren für Transaktionen sowie für Bargeldabhebungen im In- und Ausland sollten Sie genau miteinander vergleichen. Vor allem Direktbanken bieten Girokonten ohne fixe Kontogebühren an. Manche Kreditinstitute locken Neukunden mit kostenlosen Girokontogebühren, sobald das Konto einen bestimmten Zahlungseingang aufweist. Auch werben Geldinstitute mit Barprämien bei Abschluss eines neuen Kontos. Doch lassen Sie sich von diesen Werbemaßnahmen nicht blenden, denn schlussendlich ist es am wichtigsten, dass die Konditionen zu Ihrem eigenen Nutzungsverhalten passen. Bei einem genauen Vergleich können Sie so jährlich eine Menge Geld sparen.

Der Girokonto Vergleich von SPARWELT

Vergleichen Sie deshalb einfach und unkompliziert das Angebot von Kreditinstituten mit dem Girokonto Vergleich des Ratgeberportals SPARWELT. Unter dem Menüpunkt Finanzen auf Sparwelt.de finden Sie den Girokonto Vergleich. Die Suchmaske biete Ihnen die Möglichkeit folgende Variablen zu bestimmen: Sie können die Gesamthöhe der durchschnittlichen monatlichen Zahlungseingänge sowie die Höhe des durchschnittlich Haben- oder Soll-Bereichs Ihres Kontos bestimmen. Darüber hinaus können Sie angeben an vielen Tagen pro Monat Ihr Konto durchschnittlich im Plus oder im Minus ist. Zusätzlich haben Sie die Möglichkeit zu wählen, ob sie lediglich eine EC- oder auch eine Kreditkarte erhalten möchten. Haben Sie alle Variablen bestimmt, starten Sie die Suche und in Sekundenschnelle zeigt Ihnen der Girokonto Vergleich die Girokonten mit den besten Konditionen an. Neben dem Girokonto Vergleich bietet Ihnen SPARWELT auch einen Vergleich zu Kreditkarten, Tagesgeld- und Festgeldkonten an. Außerdem finden Sie auf SPARWELT viele nützliche Tipps und Angebote rund um das Thema Finanzen.

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Vorteile der Kreditkarte

Das Zahlungsmittel Kreditkarte weist dabei immense Vorteile auf. Ein großer Pluspunkt ist sicherlich die Flexibilität eines solchen Bezahlvorganges. Wickelt man beispielsweise den Kauf einer Onlinebestellung per Kreditkarte ab, so erhält der Webshop-Betreiber bei einer Kreditkartenzahlung unmittelbar sein Geld. Bei der Zahlungsmethode Überweisung gäbe es hingegen eine nicht unerhebliche Verzögerung von teils mehreren Tagen. Da viele Versandhäuser und Onlineshops ihre Waren jedoch erst nach Geldeingang versenden, bringt die Kreditkarte hier den Vorteil mit sich, dass man die Ware weitaus früher in den Händen hält. Ein weiterer großer Vorteil der Kreditkarte ist die Tatsache, dass viele Kreditkartenbetreiber offene Beträge erst zu einem weitaus späteren Zeitpunkt vom Verrechnungskonto abbuchen. Bezahlt man beispielsweise am 7. des Monats einen Einkauf mit der Kreditkarte, so ist es häufig so, dass der entsprechende Betrag erst am 1. des nächsten Monats vom Girokonto abgebucht wird. Bekommt man sein Gehalt nun beispielsweise zum Monatsende, so bringt die Kreditkarte den unschlagbaren Vorteil mit sich, dass man mit diesem bereits shoppen gehen kann bevor man es überhaupt auf dem Konto hat.

Die richtige Kreditkarte finden

Allerdings gibt es Kreditkarten wie den sprichwörtlichen “Sand am Meer”. Die Auswahl an Anbietern ist hier derart unübersichtlich, dass man sich schon erweiterte Informationen einholen sollte um hier die richtige Entscheidung zu treffen. Hält man die Augen etwas offen, so kann man auch eine Kreditkarte kostenlos finden. Manche der kostenlosen Kreditkarten weisen zwar gewisse Einschränkungen auf, doch sind diese meistens unerheblich. Zudem kann man online sehr leicht viele verschiedene Kreditkarten miteinander vergleichen.

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Anforderungen werden oft nicht erfüllt

Doch all diese Anforderungen gemeinsam unter einen Hut zu bringen und hier den passenden Finanzberater ausfindig zu machen, ist gar nicht mal so einfach. Da gäbe es zum Beispiel die kleinen unabhängigen Finanzberater. Sie gehören keinem großen Konzern an und man könnte meinen, dass diese relativ frei beraten, ohne einen zu irgendwelchen Produkten drängen zu wollen. In vielen Fällen ist dem aber leider nicht so. Denn auch diese kleinen (unabhängigen) Finanzberater haben in der Regel ein klares Ziel: Provisionen abgreifen! Somit kommt es nicht selten vor, dass Finanzberater versuchen den Klienten in eine ganz bestimmte Richtung zu drängen, auf das dieser genau in das Finanzprodukt investiert, das dem Berater am meisten Provision einbringt. Ein weiteres Problem mit kleinen Finanzberatern ist die Tatsache, dass es hier oftmals keinen Zugriff auf alle Arten von Finanzdienstleistungen gibt und man sich zum Beispiel auf Versicherungen spezialisiert hat. Sucht man jedoch einen Kredit oder eine Geldanlage, so muss man dafür anderswo Rat einholen.

Besser auf umfassende Kompetenz setzen

Einige Finanzberater gehören großen Konzernen an, sind aber dennoch frei in ihrer Entscheidung und versuchen den Kunden nicht bestimmte Produkte aufzudrängen. Weiterhin kann hier alles aus einer Hand angeboten werden und man geht detailliert auf die Bedürfnisse des Kunden ein. Ein Beispiel dafür ist etwa der Finanzdienstleister AWD. Dieser bietet den Kunden unter anderem auch ein Bewertungsportal an, auf dem diese ihre Erfahrungen mit AWD frei und öffentlich wiedergeben können. So können sich andere Verbraucher, die vielleicht gerade über die Inanspruchnahme einer Finanzberatung nachdenken von den Qualitäten des Finanzdienstleisters AWD informieren und das auf eine übersichtliche und persönliche Art und Weise.

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Konzept einer Lebensversicherung

Grundsätzlich sieht eine Lebensversicherung vor, dass der Versicherte beim Eintreten eines ganz bestimmten Lebensereignisses eine konkret vereinbarte Versicherungsleistung erhält. Bekannt sind in diesem Zusammenhang insbesondere Lebensversicherungen, die dann in Kraft treten, wenn der Versicherungsnehmer stirbt. Es gibt darüber hinaus jedoch auch viele weitere Formen der Lebensversicherung. So kann eine entsprechende Versicherung beispielsweise auch bei völlig anderen Lebensereignissen wie etwa einem Unfall oder der Verschlechterung des eigenen Gesundheitszustandes greifen. Darüber hinaus gibt es auch Lebensversicherungen, die allein dadurch greifen, dass man ein bestimmtes Alter erreicht. Hier wird dann beispielsweise eine fixe Summe oder auch eine Rente ausgezahlt.

Lebensversicherungen als Geldanlage

Letztere genannten Lebensversicherungen eigenen sich ideal um Geld anzulegen. Die Renditen die man hier auf lange Sicht erzielt, sind in aller Regel durchaus höher als zum Beispiel beim Festgeld oder Tagesgeld. Gerade Lebensversicherungen die auf Fonds basieren, versprechen eine optimale Rendite. Zwar gibt es hier auch ein gewisses Risiko, da Fonds oftmals in ihren Kursen schwanken, doch die Versicherer offerieren in aller Regel Mindestrenditen, bzw. eine Garantiesumme, die man nach Ablauf des Versicherungszeitraumes auf jeden Fall erhält. Hier sollte man sich auf jeden Fall gut von einem Versicherungsexperten seines Vertrauens beraten lassen.

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Luxusimmobilien unterscheiden sich in der Finanzierung von Normalimmobilien. Zunächst gilt es aber festzustellen, ob es sich bei dem Wunschobjekt um eine solche handelt. Banken können  eine entsprechende Einschätzung abgeben, es empfiehlt sich aber, eine vom potentiellen Darlehensgeber unabhängige Bewertung einzuholen.

Wann ist eine Immobilie eine Luxusimmobilie?

Das hängt von mehreren Faktoren ab. Folgende Eigenschaften eines Objektes können dafür sprechen, das es sich um ein Luxusobjekt handelt: Immobilien, wie Einfamilienhaus, mit Ausstattungsmerkmalen die für den täglichen Bedarf außergewöhnlich sind, wie beispielsweise ein Hallenbad, eine aufwendige und außergewöhnliche Architektur oder großzügig bemessener Wohnraum ab etwa 250 qm. Ebenso die Verwendung hochwertiger Baumaterialien. Eine große gepflegte und bepflanzte Gartenfläche mit intensivem Pflegeaufwand gehört ebenso zu den Kriterien, wie eine herausragende Lage in bester Wohngegend. Die Bewertung der Wohnlage ist natürlich das wichtigste Beurteilungskriterium, da auf teuren Grundstücken in der Regel auch hochwertiger und damit teurer gebaut wird.

Die Finanzierung

Luxusimmobilien werden nicht so hoch beliehen wie Normalimmobilien, deswegen muss der Kaufinteressent hier mit einem Eigenkapitaleinsatz zwischen 35 – 40 % rechnen. Manche Kreditgeber erwarten auch die Kostenübernahme für Notar, Makler und die Grunderwerbssteuer. Wie immer aber, entscheidet auch hier die Bonität des Kaufinteressenten über die konkrete Ausgestaltung eines Kreditangebots. Bestehen von Seiten des Kaufinteressenten bereits Geschäftsbeziehungen zum potentiellen Darlehensgeber, z.B. in Form von Kapitalanlagen oder bereits finanzierten Objekten, so kann sich dies günstig auf die Kreditkonditionen auswirken. Einen Unterschied in der Finanzierung kann auch noch der Verwendungszweck der Immobilien bringen. Will der Käufer diese selbst bewohnen oder vermieten? Wird die Immobilie vermietet, so sind noch steuerliche Aspekte zu berücksichtigen, die Einfluss auf die Finanzierung haben können. Jedoch in Abhängigkeit der Einkommenssituation des Kaufinteressenten. Hier lohnt es sich ebenfalls, eine unabhängige Beratung einzuholen. Wird die Immobilie vom Käufer bewohnt, so empfiehlt es sich, diese bis zum Ende der Erwerbsarbeitszeit zu entschulden.

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Handel mit unterschiedlichen Währungen

Beim Forex Trading wird, anstatt mit Aktien, mit unterschiedlichen Währungen gehandelt. Durch den gegenüber gestellten Kurs der beiden Währungen – der, die man einsetzt und der, in die man investiert – können Gewinne gemacht werden, wenn der Kurs einer Währung steigt und Verluste gemacht werden, wenn dessen Kurs sinkt.

Risiken schrecken an

Allerdings wird Forex Trading aktuell nur von wenigen Anliegern genutzt, da die meisten den regulären Aktienhandel bevorzugen und in der neuen Variante große Risiken sehen. Zunächst begründet diese Skepsis auf dem mangelnden Verständnis des Devisenmarktes, der vielen deutlich weniger transparent erscheint, als der Aktienmarkt. Deshalb wählen viele Anleger das ihnen bekannte System, anstatt auch den Handel mit Währungen einmal zu testen.

Chartanalyse bekannt aus dem Aktienhandel

Allerdings arbeitet auch das Forex Trading mit einer Chartanalyse, die bereits aus dem Aktienhandel bekannt ist. So ist das System an sich vertraut. Außerdem wird der Handel mit Währungen häufig als riskanter wahrgenommen, da hier der Kurs zum Teil von anderen Dingen abhängig ist. Oft möchten Anleger nicht darauf setzen, dass die Wirtschaft eines Landes in aktuell eher schlechten Zeiten stabil bleibt oder sogar besser wird. Zu diesem Zweck kann aber zu Beginn des Handels ein sogenannter Stop Loss Kurs eingegeben werden. Entwickelt sich der Kurs ungünstig, so wird der Handel gestoppt, ein extrem großer Verlust kann nicht gemacht werden.

Strategie und Taktik sind nötig

Insgesamt sind ein gewisses Maß an Strategie und Taktik notwendig, um bei Forex Trading erfolgreich sein zu können. Zu diesem Zweck können verschiedene Strategien verfolgt werden. Um hohe Gewinne machen zu können, müssen zunächst Märkte als profitabel und nicht profitabel wahrgenommen werden. Erst wenn man in der Lage ist, diese Einteilung vorzunehmen, kann man erfolgreich handeln. Da der Trader selbst außerdem anfällig dafür ist, sich von Emotionen leiten zu lassen, bieten automatisierte Systeme als Empfehlung in die richtige Investition gute Möglichkeiten.

Drei Arten von Strategien

Trendfolgestrategien, die wohl am meisten genutzte Variante, versucht durch die Analyse von aktuellen und vergangenen Daten bestimmte Impulse am Markt zu identifizieren und vorauszusagen. Ist man sich so über einen Trend sicher, kann sich ihm anschließen und davon profitieren. Swing-Trading-Strategien bieten hier eine Art Gegenteil zu den Trendfolgestrategien. Sie nutzen sehr kurzfristige Ereignisse am Markt, um zu investieren, Gewinne zu machen und nehmen meist an Entwicklungen teil, die gegen den eigentlichen Trend laufen. Um diese Strategie verfolgen zu können, ist auch das Glück des Traders gefragt, da sie nicht immer klar vorhergesehen werden können. Deshalb sollte man sehr spontan sein und sich auch auf ein Risiko einlassen können. Die dritte mögliche Strategie beim Forex Trading ist die Ausbruchsstrategie. Hier versucht man, Momente am Markt zu finden, in denen das Risiko eines Handels deutlich vermindert beziehungsweise die Chance eines positiven Ausgangs erhöht ist. Besonders wenn der Markt aus der Norm ausbricht kann diese Strategie genutzt werden. Sie basiert auf gesammelten und analysierten Daten, die dem Trader zeigen können, wie sich der Markt entwickelt wird. So ist diese Art von Ereignissen schnell sichtbar.

Risikoarme Strategie

Insgesamt bieten vor allem die Trendfolgestrategien einem neuen Trader eine sichere, relativ risikoarme Möglichkeit. Da die Vorgänge am Markt noch ungewohnt sind, folgt man den generellen Trends und wagt erst später risikoreichere oder kompliziertere Strategien.

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Schufa-Eintrag hinderlich

Was viele Verbraucher jedoch oftmals nicht wissen: ebenso wie jeder Verbraucher selbst mit einem Eintrag bei der Schufa ein Anrecht auf ein Girokonto bei den Banken, nämlich dem sogenannten pfändungssicheren Konto, hat, so gibt es auch vielfältige Möglichkeiten wie man einen Kredit trotz Schufa erhalten kann. Denn obwohl die meisten Banken einem in so einem Fall lieber keinen Dispositionskredit mehr einräumen, ist ein Ratenkredit trotzdem noch möglich. Das geht vor allem online.

Vielfältige Angebotspalette

Wer also auf der Suche nach einem Ratenkredit ohne Schufa ist, der sollte dazu am Besten das Internet konsultieren. Denn dort gibt es eine große Palette an vielfältigen Angeboten. Die Kreditsumme, die man hierbei aufnehmen kann, ist oftmals stark begrenzt. So kann man mit einem solchen Ratenkredit also etwa kein Haus finanzieren, sondern nur kleinere Anschaffungen wie ein gebrauchtes Auto, einen neuen PC oder auch die kaputte Waschmaschine ersetzen. Doch ganz ohne Bonität funktioniert auch so ein Kredit nicht. Auch hier muss man einen Einkommensnachweis und die Dauer seiner Beschäftigung nachweisen. Schließlich wird ein Kredit nie vergeben, wenn davon auszugehen ist, dass der Kreditnehmer diesen niemals zurückzahlen kann. Bei einem solchen Ratenkredit die Vorlage eines Einkommensnachweises zwingend erforderlich. Bessere Konditionen erhält man zudem oft bei einem sogenannten Privatkredit, also einem Kredit, welcher von Privatleuten vergeben wird. Ihnen ist ein negativer Schufa-Eintrag nicht so wichtig und sie vergeben einen Kredit eher nach dem Gefallen des zu finanzierenden Projekts. Eine ideale Möglichkeit also, um den langgehegten Traum einer eigenen Firma oder eines Projekts zu finanzieren, ohne große Bürokratie. Auch so einen Kredit erhält man am besten online.

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Änderungen bei der Riester-Rente

Ab 01.01.2012 tritt eine Reihe von wichtigen Neuerungen bei der staatlich geförderten Riester-Rente in Kraft. Tipps zu Geld & Finanzen sowie zahlreiche wertvolle Versicherungsratschläge rund um das Thema finden Sie hier.

Das Rentenalter steigt auf 62 Jahre

Alle Riester-Verträge, die bis zum Ende dieses Jahres abgeschlossen wurden, können ab dem Zeitpunkt des vollendeten 60. Lebensjahres ausgezahlt werden. Hingegen werden Riester-Verträge, die ab dem 01.01.2012 geschlossen werden, erst nach Vollendung des 62. Lebensjahres ausgezahlt.

Garantierter Zinssatz sinkt auf 1,75 Prozent

Für neue Riester-Verträge, die ab dem 01.01.2012 geschlossen werden, sinkt der garantierte Zinssatz, während der gesamten Vertragslaufzeit, von 2,25 Prozent auf 1,75 Prozent.

Der Mindestbeitrag für staatliche Förderung

Bei allen Riester-Verträgen, die derzeit bestehen, müssen die nicht förderberechtigten Ehegatten keinen eigenen Versicherungsbeitrag leisten, wenn der förderberechtigte Ehegatte seinen Versicherungsbeitrag zahle – der sogenannte Nullvertrag.

Die Neuregelung: Ab dem Jahr 2012 müssen alle zulagenberechtigten einen Versicherungsbeitrag von mindestens 60 Euro pro Jahr leisten, um weiterhin einen Anspruch auf die volle staatliche Riester-Zulage zu erhalten.

Lohnt sich ein Riester-Vertrag – oder nicht?

Zehn Jahre nach der Einführung der vielversprechenden Absicherung im Alter, die den Menschen die Grundsicherung gewährleisten soll, ist die Verwirrung der Deutschen um dieses Absicherungsinstrument groß. Insbesondere führten derzeit bestehenden Riester-Verträge nicht dazu, dass die Menschen mehr sparen, vielmehr wurde das Geld in die Riester-Rente umgeschichtet, um sich die staatliche Zuschüsse zu sichern. Ob und für wenn sich ein Riester-Vertrag lohnt, liegt im Ermessen des einzelnen Sparers. Während die Riester-Rente für Geringverdiener nach wie vor eine wesentliche finanzielle Belastung darstellt und zu einem Minusgeschäft führen kann, lohnt sie sich für Singles wegen Steuervorteile und Familien mit Kindern mit durchschnittlichem Einkommen, wegen hohen Kinderzulagen.

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Eine andere Möglichkeit sind festverzinslicte Wertpapiere, wie von renommierten Banken stammen. Hier muss man zwar immer mit Kursschwankungen rechnen, allerdings kann man sich darauf verlassen, dass sie letzten Endes immer zu 100 % zurück bezahlt werden. Das einzige Risiko ist die Insolvenz des Kreditinstituts. Man kann dieses Risiko allerdings recht gut minimieren, wenn man seine Bank vorher sorgfältig auswählt. Noch eine Option sind Immobilienfonds. Hier werden die Kundengelder in unterschiedliche Immobilien investiert – daraus resultiert ein Mietvertrag. Weil die Immobilienbranche stabil ist, werden diese Fonds gerichtlich als mündelsicher erklärt – so lange wie von einer Kapitalanlagegesellschaft ausgegeben werden.

Wer sein Geld in Aktien anlegen will, entscheidet sich für eine eher unsichere Geldanlage. Hier gibt es möglicherweise Kursschwankungen – damit sind auch Kursverluste durchaus möglich. Nachdem es in den letzten Jahren immer wieder Börsenturbulenzen gab, haben sich viele Banken für einen GWertpapierearantiefonds entschieden. Dieser garantiert den Kunden zumindest schon einmal das einbezahlte Kapital zum Ende der Laufzeit hin. So ist es möglich, sich fast schon risikolos am Aktienmarkt zu beteiligen. Weitere Infos erhalten Sie bei Thomas Lloyd.

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Finanzierung in Miethöhe

Die Finanzierung eines neuen Eigenheimes per Kredit bringt gegenüber dem Bausparen einige wesentliche Unterschiede mit sich. Bei einer kompletten Finanzierung über Fremdkapital werden zwar keine Eigenmittel benötigt, dafür jedoch liegen die Hürden für eine erfolgreiche Kreditaufnahme etwas höher. Zahlreiche Tipps zu Finanzierungsangeboten finden sich auch auf www.immowelt.de, wenn es um die Voraussetzungen geht. Dies betrifft vor allem die Bonität des Kreditnehmers, denn daran ermisst sich dessen Kreditwürdigkeit. Ein wichtiger Faktor dabei ist das regelmäßige Einkommen. Dieses sollte hoch genug sein, um den monatlichen Kapitaldienst, also Zinsen und Tilgung, abzudecken. Idealerweise sollten die Zahlungen in einer Höhe gewählt werden, die einer bisherigen Mietzahlung gleichkommen. So ist es nicht notwendig, den eigenen Lebensstil in zu hohem Maße zu verändern. In der Regel wird auch eine Schufa-Auskunft verlangt. Mit dieser stellt das Kreditinstitut sicher, dass keine weiteren Verpflichtungen aus Finanzierungen bestehen.

Gleichbleibende Beträge

Gerade bei einer langfristigen Immobilienfinanzierung wird am häufigsten ein sogenanntes Annuitätendarlehen verwendet. Ein wesentliches Merkmal besteht darin, dass der monatlich zu zahlende Betrag immer gleich bleibt, lediglich die Anteile aus Zinsen und Tilgung variieren. Während zu Beginn der Zinsanteil überwiegt, nimmt gegen Ende der Laufzeit der Tilgungsanteil stark zu. Immobilienfinanzierungen erstrecken sich über längere Laufzeiten, die auch mehrere Jahrzehnte andauern können. Es ist daher sinnvoll, sich auf www.immowelt.de vorher guten Rat einzuholen, um hinterher genau zu wissen, welche Konditionen beim Vertrag auszuhandeln sind, wann diese günstig und wann eher ungünstig ausfallen. Auch über den Abschluss einer Kreditversicherung sollte in diesem Zusammenhang nachgedacht werden.

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